今後、子どもと同居するために家を二世帯住宅にしたいが、長期の住宅ローンが組めないとお悩みの方はいらっしゃらないでしょうか。
自分が現役の間は親である自分が返済し、引退後は子どもにローンを引き継ぎたいとお考えの方もいるでしょう。
今回は住宅ローンの返済方法のひとつである親子リレーの仕組みや、利用にあたってのメリットと注意点について解説します。
親子リレーローンの仕組みは？
親子リレーローンとは、親子で住宅ローンを借り入れて親と子の2世代にわたって返済していくタイプのローンです。
たとえば返済期間35年の住宅ローンを親子リレーで返済する場合、最初の15年を親が返済し、残りの20年を子が返済します。
親子リレーは借り入れの際、親子で収入が合算できるので借り入れ額を大きくすることが可能です。
利用条件は、親子が同居中または将来同居の予定がある、借り入れ時に親が70歳未満であること、最終返済時に子が80歳未満であることなどがあげられます。
また、親子のいずれかまたは親子の両方が団体信用生命保険への加入が求められる、返済を引き継げる子は1人のみなどの条件もあります。
条件は金融機関によって異なる場合があるので、利用条件を確認のうえ借り入れを検討しましょう。
親子リレーローンのメリットは？
一般的に住宅ローンは80歳までに返済することが求められます。
そのため親世代がローンを組む場合、親が60歳であれば返済期間が20年のローンしか借りられず、返済期間に余裕がなく毎月の返済額も大きくなります。
親子リレーにすることで、親が80歳を迎えたあとは子が返済を引き継げるため無理のない返済が可能です。
収入も親子の収入が合算されるため借り入れ可能額を大きくでき、理想どおりの家が建てられる可能性が高まります。
それ以外のメリットとして、親子の両方で住宅ローン控除が受けられるため、住宅ローンの控除額が21万円の場合、親子合わせて42万円の控除が受けられます。
親子リレーローンで借りる場合の注意点は？
親子リレーローンは、たとえ親の返済期間中であっても、子も住宅ローンを借り入れていることに変わりありません。
そのため、転勤などで新たな住宅ローンの借り入れが必要になっても借り入れできない可能性があります。
親子リレーローンでも一般的な住宅ローンと同様に団体信用生命保険への加入義務があります。
加入しているのが子だけの場合、親の返済期間中に親が亡くなっても団体信用生命保険で返済されないため、子が債務を引き継ぐ必要があるので注意が必要です。
また、家の登記の際、ローンの持ち分に合わせた登記をおこなわないと贈与税が課される恐れがあるので、子の名義だけで登記する場合などは税理士などの専門家に相談しましょう。
まとめ
親子リレーローンは、親または子が単独で借りる住宅ローンよりも借り入れ額を大きくできるため、より理想に近い家が建てられます。
しっかり注意点を踏まえて家族間で話し合いをおこなったうえで借り入れを決めましょう。
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